Как попасть в историю?

Российские бюро кредитных историй празднуют небольшой юбилей. Пять лет назад, в июне 2005 года, в стране вступил в силу закон «О кредитных историях». И процесс пошел. Информация на заемщиков стала скапливаться в базе данных БКИ. И к сегодняшнему дню в Центральном бюро кредитных историй имеются данные на большую половину населения россиян.

Напомним, с началом кредитного бума, приблизительно с 2003 года, отечественные банки стали захлебываться в потоке клиентов. В условиях, когда заемщиками желали стать миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом, банкирам было крайне сложно. Тогда единой базы людей, оказавшихся в черном списке, не было и финансовые организации принимали решения о выдаче кредита на свой страх и риск. В крайнем случае пользовались накопленной информацией внутри банка. И только в 2005 году в России появились бюро кредитных историй – организации, владеющие информацией о многих российских заемщиках.

Следует знать, что сама кредитная история заводится только с согласия заемщика. Составляется она в трех частях: титульная, основная и дополнительная (закрытая). Банк предоставляет информацию в бюро после того, как подпишет с заемщиком кредитный договор. В титульной части кредитной истории указываются общие сведения о заемщике: наименование (Ф.И.О.), адрес и телефон, ИНН и тому подобное. Затем эти сведения бюро кредитных историй в течение двух дней передает в Центральный каталог кредитных историй, созданный при Центробанке России. В нем скапливается информация обо всех заемщиках. В основной части кредитной истории указаны все существенные условия договора: сумма кредита, срок его возврата и оплаты процентов, а также даты, когда заемщик оплатил проценты и погасил кредит.

Специалисты поясняют, что каждый раз, как только банк получает о заемщике новую информацию, связанную с кредитом, она передается в бюро кредитных историй. Например, если произойдет задержка с оплатой процентов по кредиту или сроком его погашения – все это отмечено в основной части кредитной истории. Не останутся без внимания и сведения о погашении кредита за счет средств, полученных от реализации залогов (обеспечения) или за счет денег поручителя.

По словам руководителя Центрального каталога кредитных историй Бориса Воронина, за пять лет им удалось накопить банк кредитных историй более половины экономически активного населения страны. «Сегодня в России около 80 млн активного населения, а у нас хранится около 87 млн титульных частей кредитных историй. Если убрать дубли, оказывается, что сегодня около 45 млн человек имеют кредитную историю. Подавляющее большинство – это истории физических лиц».

Специалист напоминает, что сейчас ни один банк не выдает кредит без обращения в БКИ.

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин рассказывает, что вся информация, поступающая к ним, надежно защищена от различных внешних посягательств. «Единичные сбои в работе системы связаны с так называемым «схлопыванием». Когда в базу данных бюро кредитных историй (БКИ) попадают два человека с одинаковыми фамилиями и годом, а иногда и городом рождения, кредитные истории которых сливаются в одну. Просроченные долговые обязательства одного из них становятся проблемой для другого».

По мнению специалистов Поволжского бюро кредитных историй, кредитная история – очень удобная вещь. Если вам отказывают в предоставлении займа подряд несколько банков, вполне возможно, что ваша репутация «подмочена». И вы можете это проверить. Подпортить историю могла и просрочка в несколько дней, и умышленная невыплата всего взноса. Как правило, сведения о просрочках в 5-10 дней не передают, но если она больше и существеннее, вас тут же занесут в стоп-листы и оповестят об этом бюро. После этого исправить кредитную историю практически нереально. Должно пройти несколько лет, чтобы вновь она стала чистой.

Ознакомиться с личным досье имеет право каждый россиянин. По закону право на бесплатное получение один раз в год собственной кредитной истории и любое количество раз – за плату. При отсутствии кода субъекта кредитной истории (личного номера) человек может обратиться в любой банк или бюро с целью направления запроса в Центральный каталог кредитных историй. Более подробную информацию можно получить на сайте Центробанка.

В последнее время многие российские БКИ захотели перемен. По их мнению, необходимо убрать из закона «О кредитных историях» требование об обязательном получении согласия заемщика на передачу данных о нем в бюро, а отсылать сведения автоматически. Также некоторые БКИ не против введения новой оценки системы заемщиков. Сведения о человеке будут «сливаться» не только на основе уже имеющихся кредитных историй, но и на данных межбанковской базы заявок. При получении запроса от банка БКИ будут проверять наличие предыдущих поданных кредитных заявок. Это позволит выявлять распространенную схему получения кредита подставным лицом, и, кроме того, появится возможность определить случаи, когда заемщик, желая получить кредит любой ценой, подает заявки в разные банки, где указывает каждый раз разную информацию.

Многие независимые эксперты полагают, что к таким новшествам необходим осторожный подход. Как правило, не желают предоставлять в БКИ сведения о себе не только недобросовестные заемщики, но и некоторые граждане, имеющие так называемые «серые» доходы. Так как к информации, размещенной в кредитных бюро, имеет доступ налоговая служба. Некоторые клиенты с положительной кредитной историей отказываются от размещения информации о себе в бюро, хотя в дальнейшем это облегчило бы им получение нового кредита.

По словам аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, передача сведений в БКИ обо всех заявках от заемщика на кредит только прибавит работы бюро и банкирам. «Впрочем, от этого БКИ только выиграют. Кредитные организации за проверку заемщиков платят бюро вполне приличные деньги. Оценивать клиента банка все-таки нужно по его положительной истории по уже взятым кредитам».