Недодуманное софинансирование

Год назад стартовала громкая информационная кампания по приему заявлений на участие граждан в госпрограмме софинансирования накопительной части трудовой пенсии. Кризис масштабы кампании сократил: до многих граждан информация попросту не дошла. Подводя промежуточные итоги, эксперты отмечают «сырость» идеи «тысяча на тысячу» и добавляют, что программа, к сожалению, пока не пользуется должной популярностью у населения страны.

С 1 октября 2008 года будущих и продолжающих работать российских пенсионеров «наградили» возможностью получить господдержку при формировании своих личных пенсионных накоплений в форме софинансирования. Начался прием заявлений на участие в программе, которая официально стартовала 1 января этого года. По ее условиям часть взносов в накопительную часть будущей пенсии платит гражданин, другую часть – государство. Минимальный размер добровольного взноса гражданина – две тысячи рублей в год. Государство же удвоит эти деньги: доплатит сумму, равную годовой сумме взноса, но не более 12 тысяч рублей.

Как поясняют в пресс-службе Пенсионного фонда России (ПФР), если гражданин платит, например, две тысячи рублей, то государство доплатит еще две тысячи в год. Если взнос составляет 12 тысяч рублей, то государство доплатит 12 тысяч рублей. А вот если сумма платежа превышает 12 тысяч рублей, то государство все равно доплачивает только 12 тысяч рублей в год. При этом государство будет осуществлять софинансирование в течение 10 лет с момента уплаты первых взносов в рамках программы. На откуп будущих и работающих пенсионеров отдано право самостоятельно определять и менять размер дополнительных взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное время.

Отметим, что для граждан, достигших пенсионного возраста, но продолжающих работать и еще не обращавшихся за пенсией, созданы особые условия участия в госпрограмме.

«Взнос государства в накопительную часть пенсии для этой категории граждан в четыре раза превысит сумму их личного взноса, но не более 48 тысяч рублей в год. Таким образом, для этой категории лиц максимальная годовая сумма, которая пойдет в накопительную часть пенсии, с учетом собственных взносов составит 60 тысяч рублей», – поясняют в ПФР.

Казалось бы, все честно. Условия программы весьма привлекательные, и россияне должны проявлять активность в вопросах формирования собственной пенсии. На деле оказалось, что это далеко не так.

«Бурной активностью в отношении формирования своей пенсии россияне никогда не страдали, поэтому программа софинансирования просто непонятна гражданам, как и вся пенсионная программа. Основная проблема, мучающая россиян – неуверенность в завтрашнем дне, – комментирует вопрос инвестиционный консультант отдела по развитию дистрибутивной сети УК «СОЛИД Менеджмент» Сергей Звенигородский, добавляя, что программа предлагает задуматься на десятки лет вперед. А к этому граждане пока не готовы. – Финансовый кризис тоже дает вполне определенный ответ, куда сейчас нужно вкладывать свободные средства. Пенсия не находится в первом десятке этого списка».

Через год после того как заявления граждан потекли в отделения ПФР, исполнительный директор НПФ ВТБ Пенсионный фонд Лариса Горчаковская вспоминает о существовавших опасениях, что с развитием системы пенсионного обеспечения на принципах софинансирования может приключиться та же история, что и с переводом накопительной части пенсии граждан в негосударственные пенсионные фонды – программа может «забуксовать». Основная тому причина – недостаточная информированность граждан об их возможностях в реалиях текущей пенсионной системы.

«Огромная просветительская работа в отношении новых и ранее действовавших принципов формирования трудовой пенсии легла на плечи негосударственных пенсионных фондов и частных управляющих компаний. Отрадно, что активное участие в этом принимает и Пенсионный фонд России. На мой взгляд, только совместная работа позволит всем нам добиться тех амбициозных результатов, на которые рассчитывает государство, а также реально увеличит уровень пенсий в стране», – полагает госпожа Горчаковская.

В то же время исполнительный директор НПФ КИТ Финанс Антон Шпилев активность государства, опять-таки в лице ПФР, в повышении осведомленности россиян в пенсионных вопросах оценивает как высокую: «В последнее время эта активность серьезно возросла, что нас как участников рынка только радует. Однако мы активно работаем с частными лицами и часто встречаем тех, кто вообще ничего не знает о программе софинансирования. А еще чаще тех, кто что-либо слышал о ней, но очень слабо знает ее особенности. Думаю, что в основном это объясняется отсутствием у россиян традиций самостоятельного сбережения средств на старость и все еще низким уровнем осведомленности о возможностях пенсионного рынка».

Согласно статистике ПФР в государственной программе софинансирования пенсии уже приняли участие 1,6 миллиона человек.

«Примерно такие объемы участия в программе и прогнозировались экспертами и разработчиками системы софинансирования, – говорит Антон Шпилев. – В то же время платежная активность участников пока оставляет желать лучшего. Сумма поступивших в ПФР добровольных взносов составляет всего около 900 миллионов рублей. А средний взнос застрахованного на девять месяцев текущего года составляет чуть более 600 рублей, что не дотягивает пока до минимального взноса, софинансируемого государством».

Причины такой низкой активности в совершении платежей, по мнению Антона Шпилева, заключаются в следующем. Во-первых, это административный аспект: в программу вовлечено очень большое число работников ряда учреждений и организаций. Во-вторых, процедура уплаты взносов достаточно сложная. Взносы можно платить через работодателя, но зачастую бухгалтерии предприятий отказывают в реализации этого права своим работникам. При оплате через кредитную организацию порой возникает необходимость уплатить комиссию за перевод средств. При этом плательщик взноса при самостоятельной оплате обязан подтвердить в ПФР уплату взноса, представив лично или через трансферагента копию платежки. И, наконец, нельзя исключать фактор сезонности: можно предположить, что многие участники программы планируют проведение взносов одним платежом в конце года.

Заинтересованность будущих пенсионеров, их платежная активность и отсутствие наследования средств на этапе пенсионных выплат в виду их пожизненного характера – далеко не единственные трудности, с которыми пришлось столкнуться населению и участникам рынка.

Сложности, как отмечает Антон Шпилев, связаны также с длительным сроком передачи добровольных взносов в негосударственные пенсионные фонды из ПФР: «Только в июле НПФ получили первые взносы застрахованных лиц из ПФР, уплаченные еще в январе. При таком длительном сроке передачи средств в НПФ участникам рынка сложно отслеживать платежи граждан и проводить с ними мотивационную работу».

По словам Сергея Звенигородского, накладки в работе между ПФР и НПФ, УК, а также между ПФР и клиентами случаются до сих пор.

«Основные сложности – недоверие к рынку в целом, неурегулированность законодательства и вытекающие из этого последствия: меняющееся делопроизводство и недобросовестная работа некоторых участников рынка. Это касается вброса заявления человека одновременно в несколько НПФ или обмана клиента – лишь бы тот подписал заявление. Практикуется и принудительное подписание заявлений: это характерно для больших профильных предприятий», – комментирует практику недобросовестных способов работы господин Звенигородский.

Как бы там ни было, программа софинансирования работает. Какой бы «сырой» программа ни была, участники рынка нашли в ней и немаловажные достоинства.

«Основным плюсом программы можно считать реальное стимулирование государством своих граждан к самостоятельному формированию пенсионного капитала. Кроме того, очень важно, что средства, внесенные по программе софинансирования, могут инвестироваться в составе накопительной части пенсии», – отмечает Лариса Горчаковская. А Антон Шпилев добавляет к плюсам паритетную государственную поддержку добровольных взносов участников программы, налоговые вычеты для работников и льготы для работодателей. Кроме того, сращивание взносов с накопительной частью пенсии позволяет обеспечить более качественное управление средствами путем выбора НПФ и УК.

«Судить об успешности программы государственного софинансирования можно будет чуть позже. В целом хочу отметить, что НПФ эту программу готовы активно поддерживать и реализовывать», – говорит госпожа Горчаковская.

«Пройдет еще несколько лет, закончится кризис, отрегулируются нюансы делопроизводства и законодательства, и тогда пенсионная реформа сможет вытянуть на себе основной удар демографической «ямы». Сейчас все в руках ПФР, других участников пенсионной отрасли, органов власти РФ и, конечно же, – простых граждан страны», – резюмирует Сергей Звенигородский.