Безработным помогут расплатиться по ипотеке

В разгар кризиса появилась злая шутка: «Смертную казнь в России заменили ипотекой». Шутка была бы смешной, если бы реальность не была столь грустной: многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, оказались не в состоянии расплачиваться с банком по ипотечному кредиту. Руку помощи протянуло государство: людям, лишившимся стабильного заработка из-за массовых сокращений на предприятиях, разрешено реструктуризовать задолженность по ипотечному кредиту.

Финансовый кризис перестал быть отвлеченным понятием и вмешался в жизнь и планы многих уфимцев. Высокая инфляция, сокращения размера заработных плат и увольнения сотрудников на предприятиях негативно отразились на уровне доходов населения. Банки практически остановили предоставление ипотечных кредитов и зафиксировали стремительный рост просроченных платежей по выданным ссудам.

«Основными потребителями ипотечных кредитов выступали представители среднего класса, и кризис негативно отразился на их возможности приобрести жилье в ипотеку и выплачивать текущие платежи. В результате мер по оптимизации расходов компаний и предприятий наблюдается снижение уровня доходов работающих граждан и рост безработицы. Одновременно банки в связи с удорожанием стоимости межбанковского кредитования вынуждены увеличить процентные ставки по ипотечным кредитам. К тому же значительно ужесточились условия кредитования: увеличен минимальный размер первоначального взноса, введены дополнительные требования к созаемщикам, изменены возрастные требования к заемщикам», – рассказывает аналитик инвестиционной компании «Финам» Юлия Голышева.

Как отмечает эксперт, тенденция такова, что потребительский спрос на ипотеку и недвижимость в условиях кризиса из месяца в месяц существенно снижается. «Продолжение тенденции прогнозируется и в наступившем году, несмотря на ожидаемое падение цен на жилую недвижимость в районе 10-30% в разных регионах».

«Перспективы развития у ипотечного рынка не самые радужные. В ближайшее время ипотеку будут брать лишь граждане, которые остро нуждаются в решении жилищного вопроса», – считает исполнительный директор компании Creditway Евгений Косолапов.

То, что в стране с ипотекой не все гладко, подтверждает и «Краткий анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования в России в 2008 году», подготовленный управлением маркетинга Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Так, по словам руководителя проекта Татьяны Файнблит, первые наметившиеся тенденции развития рынка были заметны уже по итогам второго квартала прошлого года, когда, впервые с 2005 года, было зафиксированное не связанное с сезонными факторами снижение объемов ипотечного кредитования. Годовой рост по итогам девяти месяцев прошлого года составил всего 25%, при этом еще по итогам первого полугодия он был на уровне 67%!

«Банки мгновенно среагировали на проблемы в финансовом секторе приостановкой ипотечных программ. Так, по официальным заявлениям самих банков и данным ипотечного брокера «Кредитмарт», от предоставления ипотечных кредитов отказались 17 кредитно-финансовых организаций.

Как отмечается в отчете АИЖК, доля этих банков в первом полугодии 2008 года составляла порядка 18% в общем объеме выданных ипотечных кредитов. Темпы прироста портфеля ипотечных кредитов банков снизились в столице и 36 российских регионах. Одновременно стремительно возрастает уровень просрочки по выданным ссудам: граждане, уволенные в связи с сокращениями на предприятиях, лишаются возможности своевременно погашать задолженность по ипотечным кредитам.

В АИЖК, дабы не доводить банки и их клиентов «до ручки», был разработан стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. По сообщениям департамента коммуникаций АИЖК, стандарт содержит основные критерии, которым должны соответствовать заемщики, взятые ими ипотечные жилищные кредиты, а также объекты жилой недвижимости. И банки, и их клиенты восприняли новость с воодушевлением.

«Несомненно, основной плюс разработки – реальные действия на федеральном уровне, направленные в помощь населению и банкам, выдавшим ипотечные кредиты. Это будет способствовать внесению определенной стабилизации, поскольку ряд кредитных организаций смогут оптимизировать задолженность в балансах, улучшить показатели портфеля, а население получить реальную финансовую поддержку», – полагает заместитель председателя правления «Городского ипотечного банка» Игорь Жигунов.

Однако, как отмечает эксперт, воспользоваться предоставленной возможности по реструктуризации задолженности смогут далеко не все граждане, оформившие кредит на приобретение жилья.

«Возможность реструктуризации ипотечных займов распространяется только на кредиты для приобретения готового жилья. Таким образом, если гражданин брал кредит на приобретение строящейся недвижимости под залог старой квартиры, на государственную поддержку ему рассчитывать не приходится», – говорит Игорь Жигунов.

Отметим также, что реструктуризовать разрешено лишь ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года. Программой предусмотрено два варианта: предоставление средств заемщику одновременно банком и АИЖК или получение заемщиком стабилизационного займа от АИЖК. Эксперты полагают, что первая схема, где АИЖК и банк выступают в роли сокредиторов, будет наиболее востребована. Средства на погашение платежей по ипотечному кредиту заемщику будут предоставляться кредиторами совместно в рамках льготного периода сроком на один год.

Теперь о малоприятном: чтобы добиться реструктуризации кредита, необходимо предоставить банку объемный пакет документов. Во-первых, потребуются копии документов, удостоверяющих личности заемщика и членов его семьи, зарегистрированных по месту жительства – в квартире, приобретенной с использованием ипотечного кредита. Во-вторых, чтобы доказать существенное снижение размера доходов, необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ за 2008 год, а также за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления.

Кроме того, у заемщика попросят заверенную предприятием копию приказа об изменении условий труда и размера оплаты труда. Если же гражданин лишился работы в связи с сокращением, в банк необходимо предъявить документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице, копию трудовой книжки и справку из регионального отделения Пенсионного фонда о размере пенсионных выплат. Супруге заемщика также придется предоставить в банк справку по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Могут потребоваться и копии свидетельства о браке или разводе, брачный договор.

«Текущая действительность в стране такова, что далеко не все заемщики при оформлении кредита предоставляли документы о доходах по форме 2-НДФЛ, да и сейчас вряд ли смогут это сделать, – комментирует Игорь Жигунов. – Кроме того, если в результате сокращения бизнеса компании работнику пришлось «уволиться по собственному желанию», или в собственности его супруги есть еще одна квартира, то формально это может стать препятствием для реструктуризации ипотечного кредита. Таким образом, реально воспользоваться механизмом смогут не все испытывающие финансовые сложности заемщики».

Полный пакет документов еще не гарантирует положительного решения по «ипотечному делу»: на принятие решения о реструктуризации банку отводится 30 дней. Основаниями для отказа может стать необоснованность необходимости получения права, несоответствие жилого помещения или кредита критериям, изложенным в стандартах АИЖК, а также выявление подлога или несоответствия предоставляемых документов действительному положению дел. В случае отказа незадачливому заемщику придется изыскивать средства на погашение кредита самостоятельно или передать банку заложенное имущество.

Необходимо отметить, что еще до появления федеральной программы реструктуризации ипотечных кредитов банки проводили встречи с клиентами, которые из-за резкого снижения уровня доходов оказались не в состоянии вносить платежи по ипотечному кредиту, и разрешали проблемную ситуацию в индивидуальном порядке. Как отмечает начальник управления кредитования департамента развития розничного бизнеса «Промсвязьбанка» Светлана Макарова, если банк дорожит клиентами, заинтересован в них, в кризисной ситуации он будет стремиться оказать им поддержку. «Конечно, надо понимать, что банки в таком случае тоже могут понести убытки. И принять решения о реструктуризации займов смогут не все кредитные организации», – отмечает эксперт.

В АИЖК уже определены объемы рефинансирования ипотечных кредитов на текущий год. Плановое распределение основано на статистике по доле накопленной задолженности по ипотечным кредитам в рублях, выданных банками в разных регионах страны.

Несмотря на все трудности, Игорь Жигунов уверен, что это лишь первые шаги со стороны государства, направленные на поддержку граждан, оказавшихся в сложном финансовом положении. «Надеемся, что последуют и иные меры, которые будут затрагивать гораздо большие слои населения. Тем более что проблема роста просроченной задолженности по банковским кредитам становится все более актуальной. Немалая часть ипотечных кредитов выдана в иностранной валюте, сегодня курсы доллара и евро продолжают расти, в отличие от доходов населения, которые с учетом инфляции стремительно «тают». Также важно, чтобы при реализации механизма краткосрочного займа были скорректированы нормативы для банков и требования в части классификации ссуд», – подчеркивает банкир.

«В сложившихся условиях говорить о полном возрождении розничного кредитования, в частности, ипотеки можно будет не ранее, чем через год-полтора. Развитие ипотеки в отсутствии долгосрочного финансирования практически невозможно. Ставки также будут продолжать расти на фоне повышения стоимости финансирования», – обрисовывает ближайшие перспективы начальник отдела анализа рынка акций банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская.