Попасть в историю

В последнее время все больше как в Москве, так и в регионах появляется бюро кредитных историй, объединенных возможностью получения и обмена информации о заемщике. В условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом, крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы БКИ, которые аккумулируют в себе данные о выданных кредитах. Поначалу работу, возложенную на такие организации, выполняли (и выполняют) сами банки. Но зачастую им трудно было узнать « честность» клиента, тем более, если человек уже проштрафился в другом месте.

Кстати, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только в декабре 2007 года было выдано около 1,3 миллиона отчетов (для сравнения: в декабре 2005 года – 180 отчетов, в декабре 2006 года – 102 тысячи 129 отчетов). При этом за весь 2007 год оно предоставило банкам около семи миллионов кредитных отчетов. Тенденция к увеличению спроса на услуги НБКИ не случайна. В бюро накоплена крупнейшая в России база данных, содержащая информацию о более чем 16,5 млн кредитных историях. По мнению специалистов, это обеспечивает высокий процент результативности кредитных отчетов.

Кредитная история заводится только с согласия заемщика. Составляется она в трех частях: титульная, основная и дополнительная (закрытая). Банк предоставляет информацию в бюро после того, как подпишет с заемщиком кредитный договор. В титульной части банк указывает общие сведения о заемщике: наименование (Ф.И.О.), адрес и телефон, ИНН и тому подобное. Эти сведения бюро кредитных историй в течение двух дней передает в Центральный каталог кредитных историй, созданный при Центробанке России. В нем будет скапливаться информация обо всех заемщиках. В основной части кредитной истории будут указаны все существенные условия договора: сумма кредита, срок его возврата, срок оплаты процентов, а также даты, когда заемщик оплатил проценты и погасил кредит.

Каждый раз, как только банк будет получать о заемщике новую информацию, связанную с кредитом, он будет передавать ее в бюро кредитных историй. Например, если произойдет задержка с оплатой процентов по кредиту или сроком его погашения – все это будет отмечено в основной части кредитной истории. Не останутся без внимания и сведения о погашении кредита за счет средств, полученных от реализации залогов (обеспечения) или за счет денег поручителя.

Кредитная история – очень удобная вещь. Если вам отказывают в предоставление займа подряд все банки, вполне возможно, что ваша репутация подмочена. И вы можете это проверить. Подпортить историю могла и просрочка в несколько дней, и умышленная невыплата всего взноса. Как правило, сведения о просрочках в 5-10 дней не передают, но если она больше и существеннее, вас тут же занесут в стоп-листы и оповестят об этом бюро. После этого исправить кредитную историю практически не реально. Должно пройти несколько лет, чтобы вновь она стала чистой.

Ознакомиться с личным досье имеет право каждый россиянин. У каждого есть право на бесплатное получение один раз в год собственной кредитной истории и любое количество раз – за плату. При отсутствии кода субъекта кредитной истории (личного номера) субъект кредитной истории может обратиться в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй с целью направления запроса в Центральный каталог кредитных историй. Более подробную информацию можно получить на сайте Центробанка.

По мнению директора департамента розничных продуктов «Абсолют-Банка» Эмиля Юсупова, механизм взаимодействия с бюро кредитных историй достаточно прост. «На компьютерах банка устанавливается программное обеспечение БКИ, позволяющее в режиме on-line разместить запрос и получить информацию о потенциальном заемщике.

Система работает просто и эффективно, проблем с процедурой получения информации и ее достоверностью не возникает. Сложность заключается в том, что, поскольку она появилась не так давно, базы данных еще не полностью сформированы. По закону о Бюро кредитных историй банк может передавать информацию о заемщике только с его согласия. Таким образом, информация, содержащаяся в базе, может быть недостаточной. Как правило, не желают предоставлять свои данные недобросовестные заемщики, которые не хотят сложностей в получении новых кредитов, а также добросовестные заемщики, имеющие так называемые «серые» доходы. Так как к информации, размещенной в БКИ, имеет доступ налоговая служба, некоторые клиенты с положительной кредитной историей отказываются от размещения информации о себе в бюро, хотя в дальнейшем это облегчило бы им получение нового кредита»,– делает выводы специалист.

Аналитик ГК «Регион» Алексей Шестаков считает, что пока возможности кредитных историй подходят не под все виды банковских услуг. «При экспресс-кредите ответы на запросы получить нереально за 10 минут. Банки пользуются своими методами скоринга, а иногда действуют даже на авось. Только ипотечные кредиты и займы проходят через БКИ. Кроме того, существует до сих пор некоторая разрозненность взаимодействия банков и бюро».

Эксперты уверены, что, несмотря на начальную стадию развития БКИ, участие в процессе взаимодействия банка и заемщика все больше делает их работу эффективнее.

По мнению ведущего специалиста банка «Ак Барс» Руслана Рахимова, уже сейчас можно было бы сделать несколько предложений по усовершенствованию института БКИ. «Надо разрешить бюро обмениваться информацией между собой. Это позволило бы банкам, заключив договор с одни из них, использовать базу накопленных кредитных историй всех БКИ. Необходимо разрешить направлять в бюро негативные кредитные истории недобросовестных заемщиков без их согласия. Данные о невозвратах позволили бы банкам отказывать в выдаче кредита уже на ранней стадии рассмотрения кредитной заявки».

До февраля 2006 года, по сути, ни одно кредитное бюро не могло осуществлять свою деятельность в полном объеме, поскольку отсутствовал государственный реестр. Два года существования бюро кредитных историй в Российской Федерации – ничтожно малый срок, чтобы оценить, насколько отработан механизм этой системы. Кроме того, ещё нужно время для накопления кредитных историй. Это не менее 5-10 лет», – считает специалист.