Смогут ли россияне отдохнуть на пенсии?

Старость – это лучшие годы жизни, когда можно отдохнуть от работы и путешествовать по свету. Любой житель Европы подпишется под этим утверждением, но только не россиянин. Еще в советские годы мы с удивлением наблюдали, как из красивых «интуристовских» автобусов возле Исаакиевского собора в Ленинграде или у Воронцовского дворца в Крыму высаживаются группы старичков и старушек явно «западного» вида в шортах и увешанные фотоаппаратами. Тогда нам было непонятно: а почему не путешествуют «молодые капиталисты»? И зачем на старости лет смотреть мир, в том числе и нашу прекрасную Родину?

Наши-то пенсионеры традиционно возились с внуками или занимались садом, огородом или рыбалкой. Позже пришло понимание, что при «западном» укладе жизни ты бросаешь все свои силы на зарабатывание денег именно в молодости, а в старости расходуешь накопленное на свои удовольствия. Хотя, по логике, удовольствий хочется именно в первой половине жизни. Это и удивляло.

Что же думают о своей будущей жизни жители нашей страны? Перед самым Новым годом исследовательский центр Superjob опубликовал результаты социологического опроса, показавшие картину, которую, по мнению экспертов, невозможно увидеть ни в одной цивилизованной европейской стране. Выяснилось, что больше всего россияне боятся старости! Для наших соотечественников жизнь после выхода на пенсию – это конец жизни, финиш.

По данным социологов 60% россиян не хотят становиться обузой для своих близких, ходить по аптекам в поисках лекарств (18%) и жить на одну пенсию (19%), а надеются граждане России в старости лишь на самих себя – такого нет ни в одной европейской стране. Многих опрошенных волнуют совершенно нестандартные проблемы.

Одни беспокоятся, что не смогут баловать внуков из-за денежного неблагополучия, другие боятся обращений «бабушка» и «дедушка». Немного меньше волнует наших сограждан неизбежное снижение жизненной активности – таких 9%. Их страхи: «диванный» образ жизни и редкие прогулки по городу. За свой будущий умственный потенциал и внешнюю привлекательность переживают 5 и 6% опрошенных соответственно.

Мужчины беспокоятся больше о мозговой активности , а женщины – о внешности. Женщины боятся появления морщин и проблем с лишним весом, а мужчины не хотят терять работу и сидеть дома без дела. Еще 4% опрошенных признались, что не боятся ни материальных трудностей, ни слабого здоровья, ни лишнего веса. Для них намного страшнее почувствовать себя в старости одинокими и осознать, что многое не успели сделать. Некоторые из них боятся не успеть воспитать внуков и перестать общаться со своими близкими и друзьями.

«Проблема в том, что в России люди преклонного возраста перестают чувствовать себя полноценными, – считает психолог Елена Лукьянова. – Это связано с экономической, политической нестабильностью у нас в стране. Россияне не ощущают никаких гарантий безбедного существования в будущем и понимают, что даже после шестидесяти им придется обеспечивать себя самим».

Государство не только не поддерживает стариков материально, но и не обеспечивает им психологический комфорт. Еще задолго до выхода на пенсию люди в поре зрелости и пика активности с ужасом смотрят вдаль, видя, как неуважительно чиновники всех мастей и рангов относятся к теперешним пожилым людям, и стараются не думать о предстоящей старости.

Только 14% опрошенных совершенно не боятся старости. Они надеются на поддержку своих детей и внуков и стараются во всем видеть плюсы. Но, по мнению социологов, таких оптимистов с каждым годом становится все меньше. Россияне пытаются как можно дольше работать, чтобы не ощущать наступления старости. Сейчас в нашей стране более 40% пенсионеров по-прежнему заняты, и это говорит лишь о том, что доверять они готовы пока только себе. Такая тенденция была и раньше, а теперь становится только отчетливее.

Как решается проблема социальной защищенности наших граждан в старости, какие шаги предпринимает правительство в этом направлении?

Пенсионная реформа, объявленная еще в 2002 году, идет с переменным успехом. Здесь опять действует метод «латания дыр». Нынешние пожилые люди получают пенсии за счет пенсионных отчислений тех, кто еще работает. Общие тенденции здесь нерадостные. За счет увеличения уровня жизни (что радует), увеличивается продолжительность жизни. Старики живут дольше, а вот работающего населения становится все меньше (нерадостная тенденция). Уровень рождаемости в стране очень низкий. Россияне боятся заводить детей, поскольку не всегда знают, прокормят ли самих себя, и где будут жить. Жилья строится мало, цены выросли, заработать на квартиру для простого рабочего или служащего практически нереально. А без собственного жилья: гнезда, берлоги, норки или логова - не размножаются даже звери, это законы природы.

Для тех, кому сейчас 42 года и старше, пенсионные перспективы пока туманны. Кто их будет «спонсировать» на старости лет в условиях, когда государство отказало им в накопительной части пенсии пока неясно. Но может быть, хотя бы та часть населения, которым посчастливилось родиться после 1967 года, увидят «светлое будущее капитализма» и смогут в старости достойно отдохнуть?

Исключим из нашего рассмотрения тех граждан, кто приватизировал фабрики, заводы и целые отрасли, а также членов их семей – за них мы можем быть совершенно спокойны. За достойную старость владельцев малого и среднего бизнеса также можно не волноваться, хотя и они сами не всегда бывают уверены, что их доходы будут стабильны достаточно долгое время. Но они могут уже сейчас вложить свободные средства в недвижимость или в ценные бумаги. Рассмотрим основную часть нашего работающего населения. Каковы перспективы у наших детей и внуков в отношении достойного существования в старости, если они вовремя не позаботились о себе и не стали владельцами предприятий, фирм, золотых рудников и земельных участков в центре города?

Тем, кто сейчас младше 41 года, государство предоставило возможность иметь и самостоятельно распоряжаться накопительной частью своей трудовой пенсии. Часть заработной платы работодатель ежемесячно перечисляет в Пенсионный фонд РФ. Эти накопления в обязательном порядке инвестируются, добавляя ежегодный доход на пенсионный счет этой категории граждан России. Гражданин имеет право передать накопительную часть пенсии в управление негосударственным пенсионным фондам и управляющим компаниям.

Однако воспользоваться этим правом молодые россияне не торопятся. Руководители негосударственных фондов недоумевают, почему, несмотря на высокие показатели прибыльности НПФ, активность граждан в этом секторе управления личными финансами пока невысока. Специалисты связывают это с финансовой неграмотностью населения. Хотя в большей степени, пожалуй, стоит говорить о неверии людей в государственную заботу о себе.

Сейчас государство всеми силами старается вернуть утраченное доверие граждан. Рождаемость пытаются стимулировать выплатами на второго ребенка, а участие в пенсионных программах правительство решило простимулировать дополнительными вложениями. Последняя инициатива – это участие государства в увеличении накопительной части трудовой пенсии. Принятие Федерального закона «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» ожидается в 2008 году. Хотя обещание государства «доплачивать» от себя по 1000 рублей на каждую тысячу накопительных отчислений граждан может послужить лишь побудительным стимулом или методом привлечения внимания будущих пенсионеров к пенсионной реформе, поскольку ограничение – не более 10 тысяч «приплаченных» рублей в год, не позволит сделать накопленную сумму достаточной для достижения безбедной старости и решить эту проблему в целом.

Пока россияне на удивление равнодушны к накоплениям на старость, о чем говорит безжалостная статистика, хотя некоторая положительная динамика в этом деле есть. В первом полугодии 2007 года около 270 тысяч россиян предпочли самостоятельно распорядиться пенсионными накоплениями, передав их в управление негосударственным фондам, в то время как в 2006 году на это решились только 81 тысяча будущих пенсионеров. В связи с последними «пиаровскими» акциями правительства эксперты прогнозируют увеличение числа граждан, заключивших договоры обязательного пенсионного страхования с НПФ в несколько раз.

Хотя в цифрах ОПФ снова содержится доля лукавства или неточности. Ибо возрастные рамки указаны для всех, у кого накопительная часть пенсии создавалась в 2002 году, в то время как сейчас (после 2004 года) отчисления в накопительную часть поступают у гораздо меньшего числа граждан, а именно: только у тех, кто родился после 1967 года.

А теперь главная новость наступившего 2008 года для желающих отдохнуть на пенсии. Этот год может стать переломным для рынка российских негосударственных пенсионных фондов (НПФ). По новым правилам, которые вступят в силу в 2008 году, размер уставного капитала негосударственных пенсионных фондов должен составлять как минимум 100 миллионов рублей – это в 3 раза больше, чем минимальный капитал, установленный для НПФ на сегодняшний день (30 миллионов). Ужесточение требований к негосударственным фондам, по мнению экспертов, приведет к волне слияний и поглощений, а некоторые НПФ могут и вовсе уйти с рынка.

Ожидается, что даже корпоративные НПФ станут работать на открытом рынке. Обострится конкурентная борьба за вкладчика и участника в регионах. Такой поворот событий пойдет гражданам на пользу – пенсионные фонды начнут бороться за клиентов. К тому же, по данным экспертов, доходность НПФ сейчас более чем в два раза превышает доходность Государственного фонда, управлением средств которого «по умолчанию» занимается «Внешэкономбанк». Так, прибыль негосударственных фондов по итогам 2006 года в среднем составила 16%, в то время, как управляющий Госфонд принес вкладчикам только 4,6% дохода.

Сейчас реально работает не более 40-50 фондов, а остальные имеют по 5-6 договоров, и говорить о хорошей доходности при таких оборотах практически невозможно. Не исключается и возможность того, что в изменившихся условиях многие фонды предпримут кардинальные шаги – «сдадутся» иностранным фондам. Это приведет к приходу на рынок многих известных иностранных игроков. Тут возможен и еще один негативный результат: россияне потеряют веру к негосударственным пенсионным фондам после ухода части из них со сцены. Несмотря на то, что накопления граждан, по заверению руководителей фондов, никогда не пропадут, а в худшем случае просто-напросто не будут иметь прироста, вкладывать свои кровные в сомнительные предприятия не хочет никто. Как отметил специалист Экономико-математического института РАН Александр Сурков, недоверие россиян к НПФ связано с тем, что гражданам неясен механизм выплат накопленных средств в том случае, если фонд не будет справляться со своими обязанностями или обанкротится.

Работа НПФ на сегодня регулируются законом «О деятельности Негосударственных пенсионных фондов РФ». Так, например, вероятность финансовых потерь НПФ сведена к минимуму за счет жесткого ограничения на использование финансовых инструментов обеспечения доходности. Управляющие компании, которые действуют в интересах НПФ, вкладывают деньги не в «одну корзину», а в разные: банковские депозиты, акции, облигации, недвижимость.

Однако эта же мера предосторожности и препятствует дальнейшему увеличению доходности фондов. Так, например, НПФ имеют право инвестировать средства исключительно в бумаги из котировального списка «А», считающиеся наименее рисковыми. При этом заработать больше за счет менее устойчивых биржевых инструментов у НПФ отсутствует. Фондам приходится довольствоваться сравнительно небольшими прибылями, изо всех сил стараясь «обогнать» растущую инфляцию. Ожидается, что в скором времени в закон будут внесены поправки, которые позволят расширить список инструментов повышения доходности НПФ.

Таким образом, палка, как всегда, оказывается «о двух концах». Что-то улучшится, а что-то может и ухудшиться. НПФ станут более мобильными и доходными, повысится их ответственность за счет укрупнения и «вымывания» мелких участников рынка. Хотя в условиях, когда большая часть зарплат еще выплачивается в стране «не по-белому», отчисления в накопительную часть невелики и вряд ли смогут обеспечить безбедную старость своему обладателю.

Альтернативным способом обеспечить себе достойную старость является практика корпоративных пенсионных программ у крупных западных компаний, которую у нас пока только пытаются внедрить. Информация о начале такого эксперимента поступила на днях из Оренбурга. Компания «ТНК-ВР» переходит на новую корпоративную пенсионную программу с долевым участием работников, которая начинает действовать с января 2008 года. Программа направлена на то, чтобы усилить связь между размером негосударственной пенсии и результатами труда работника, его стажем и последним заработком. По новой программе, названной «долевой», компания и работник должны участвовать в накоплении корпоративной пенсии на равных.

По пенсионному договору долевого участия, который заключается с уполномоченным пенсионным фондом, сотрудник компании отчисляет в счет своей будущей пенсии определенный процент от своего заработка и столько же (но не более 4%) на его счет добавляет компания.

Особенностью является то, что сотрудник, участвующий в новой программе и отработавший непрерывно три года в компании, имеет право забрать всю накопленную на его персональном счете сумму (включая средства компании) и распорядиться ею по своему усмотрению. По информации, всем работникам, выходящим на пенсию по старости и выслуге лет, после 31 декабря 2015 года пенсия будет назначаться только по новой программе.

Никто сейчас не скажет, каков будет уровень инфляции в стране в ближайшие годы. И какую сумму надо будет иметь к моменту выхода на пенсию на своем накопительном счете, чтобы Пенсионный фонд смог разделить ее на норматив в 19 лет и выплачивать вам после этого ежемесячно сумму, способную обеспечить безбедную и достойную старость. Но время еще есть, и никто не запрещает россиянам, даже не имеющим накопительной части пенсии, самим откладывать лишнюю копейку себе на старость помимо пенсионных фондов и заботиться об увеличении этой суммы. Благо, что механизмы для этого сейчас есть.